易策略保险筑牢网络安全护盾

经济日报记者杨然易策略

日前，工业和信息化部发布最新数据显示，我国首批次网络安全保险服务试点工作已圆满完成。试点期间，面向企业累计落地保单数量超1500单，总保费规模超1.5亿元，总保额近115亿元；面向居民累计落地反诈险保单超200万单，总保费超2400万元，保额超1000亿元。

据慕尼黑再保险集团估算，2024年全球网络保险市场规模达153亿美元。尽管这一规模还未及2024年全球财产及意外险保费总额的1%易策略，但预计到2030年，全球网络保险保费规模将实现翻番以上的增长，年均增长率将超过10%。慕尼黑再保险CEO托马斯·布朗克表示，对网络安全风险的防护正变得愈加重要，但很多企业仍缺乏足够的安全防护和保险保障。因此，慕尼黑再保险致力于协助客户增强网络韧性，逐步填补保险保障缺口。

在当前全球供应链深度互联、地缘政治冲突持续升级、网络攻击手段日趋复杂的背景下，网络安全事件频发，涉及高端制造、信息科技、金融等多个领域，也推动了网络安全保险从传统风险转移工具向综合性风险管理解决方案的演进。慕再集团网络安全数据分析团队的分析结果显示，网络安全事件损失主要来源于勒索软件攻击、网络诈骗、供应链攻击、数据泄露等攻击类型。其中，勒索软件攻击影响大、金额高，是网络安全保险损失的首要原因。从勒索软件导致的保险赔款明细分布来看，营业中断损失占比最高达到51%。

与此同时，对于网络安全保险的理赔也面临挑战。慕再集团有关负责人表示，与传统财产险和责任险的理赔相比，网络安全保险的理赔更为复杂。网络攻击往往会引发营业中断损失、衍生的法律诉讼、数据恢复、隐私侵权责任赔偿等连锁反应，这种多维度、跨领域的损失特征，可能导致赔付金额呈几何级数增长。除此之外易策略，难点还体现在保单责任范围的界定仍存在技术性和法律性挑战。由于网络攻击较难留下物理痕迹，保险公司在查勘定损时，通常无法进行直观的保险定损和理算；除了处理被保险人的直接损失外，保险公司还须对给客户及合作伙伴等造成的三者责任进行审定；查勘定损较为复杂，保险公司还需要协调不同服务商。

生成式人工智能的快速发展，进一步加剧了网络攻击的危险性。勒索软件攻击已形成完整的黑色产业链，其范围涵盖恶意软件订阅、AI驱动的自动化攻击包等多元化“产品”，这种专业化、模块化的犯罪模式降低了网络勒索的技术门槛和成本。同时，AI技术的应用正在重塑勒索软件攻击的态势，一方面推动了攻击手段的自动化升级和复杂化演变，另一方面也提升了攻击的规模、速度和精准度。

在过去两年里，我国加大了对网络安全保险的支持力度。2023年7月，工业和信息化部与国家金融监督管理总局联合发布《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》，为网络安全保险市场规范健康发展提供了明确指导。同年12月，工业和信息化部组织开展网络安全保险试点工作，鼓励各地加速推进这一新型保险模式的应用实践。

在政策支持下，保险业不断探索网络风险的可保边界，产品的种类和数量日益丰富。截至2024年底，已有53家保险公司备案了341款网络安全保险产品，其中2024年新增56款网络安全保险产品，涵盖保障软件供应链责任、系统缺陷等创新型产品。中国人民财产保险股份有限公司的“网络安全责任保险附加网络欺诈损失或社会工程学犯罪损失保险”，中国太平洋财产保险股份有限公司的“企业网络保险附加董事、高管责任除外保险”，中国人寿财产保险股份有限公司的“网络安全责任保险附加媒体公关费用保险条款”等都是保险公司的有益尝试。

多位业内人士接受记者采访时表示，我国网络安全保险市场仍处于初级发展阶段，面临诸多挑战及优化空间。从需求侧看易策略，部分企业对网络安全险可提供的损失补偿、风险管理服务、合规支持等作用认识不足，在一定程度上影响了投保及续保的主动性。从供给端来看，行业面临数据缺乏、风险量化困难、产品单一、某些条款表述不够清晰、定责定损标准待厘清、产业协作需进一步开发等课题，有待各方共同探索解决路径。

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